Két biztosítási rendszer: törvényi és magán

Az egészségbiztosítás Németországban nem lehetőség, hanem törvényi kötelezettség: aki itt él, dolgozik vagy hivatalosan hosszabb ideig tartózkodik, az első naptól kezdve érvényes biztosítással kell rendelkeznie. Praktikusan nincsenek kivételek, ezért a kérdés nem az, hogy "biztosítva vagy-e vagy sem", hanem "milyen rendszerben és melyik kasszánál". Azoknak, akik Németországba költözést és letelepülést terveznek itt, ez az egyik első gyakorlati pont a lakhatás és az átjelentkezés mellett.

A rendszer két ágra oszlik. Az első a gesetzliche Krankenversicherung, az állambiztosítás, amelybe a lakosság túlnyomó többsége tartozik. A hozzájárulásokat a jövedelemből számítják, és a munkavállaló és a munkaadó között nagyjából egyenlően oszlik meg, és a politikát az egyik tucat versengő kassza kezeli - Krankenkassen. A második ág a private Krankenversicherung, a magánbiztosítás, ahol a járulék nem az ajánlattól, hanem az egyéni kockázattól függően alakul: életkor a szerződéskötéskor, egészségi állapot, kiválasztott szolgáltatáscsomagok. A magánrendszer nem mindenki számára elérhető, csak bizonyos kategóriák számára, amelyeket alább ismertetünk.

Az államközi és magánrendszer közötti választás nem arról szól, hogy "hol jobb a kezelés", hanem a jogi státusról és a finanszírozási modellről. Az átmenet a magánrendszerből az államhoz egy bizonyos életkor vagy alkalmazottsági idő után jelentősen nehézkessé válik, ezért az első évben meggondolatlanul meghozott döntés évekre "befagyaszthatja" az embert egy kedvezőtlen modellben. Ez az az alkalom, amikor jobb a szerződés aláírása előtt konzultálni, nem után.

Ki tartozik melyik kategóriába

Az államközi vagy magánrendszerbe való tartozás a foglalkoztatási státusz és a jövedelemszint határozza meg, nem személyes preferencia a legtöbb esetben.

Külön kategória azok az emberek, akik éppen egy konkrét állásra költöztek: a munkaengedély és a Krankenkasse-regisztráció szinte azonos időben történik, mert munkaadó nem tudja elindítani a munkát biztosítási igazolás nélkül. A munkaengedély beszerzésének eljárásáról részletesen írtunk egy cikkben munkaengedély Németországban - és éppen itt kell koordinálni a biztosítási kezdés dátumát a munka kezdésének dátumával, hogy köztük ne maradjon hézag.

Az ideiglenes védelemmel rendelkező személyek számára a helyzet másképpen kezdődik: míg a státusz rendezése folyamatban van, az orvosi ellátást a szociális szolgálat biztosítja, és a teljes körű állambiztosítás saját kártyával később csatlakozik, jellemzően a munkaügyi ellátás mellett. Magáról a státuszról bővebben egy cikkben ideiglenes védelem Németországban. Az átmenet az ideiglenes orvosi ellátásból a normál Krankenkasse-ba egy tipikus pont, ahol a tapasztalatlan emberek csak azért veszítenek el néhány hét lefedettséget, mert időben nem adtak be kérelmet.

Krankenkasse kiválasztása és regisztráció

Az államrendszerben egy személy nem egy kasszához van kötve - több tucat Krankenkasse közül választhatsz, amelyek országosan vagy régionálisan működnek. Az alapszolgáltatáscsomagot törvényi szempontból azonos, a különbség az extra hozzájárulásban (Zusatzbeitrag), szolgáltatásban, bónuszprogramokban és kommunikációs sebességben, beleértve a nem német nyelveket. Értelmes néhány kasszát összehasonlítani a regisztráció előtt, ahelyett hogy az első olyan kaszszához mennél, amelyet az ismerősök javasoltak.

A kiválasztott kasszánál történő regisztráció tagsági bizonyítvánnyal (Mitgliedsbescheinigung) igazolódik, amelyet a munkaadó általában az első munkanap előtt kér. A regisztráció után a kassza kiadja az elektronikus egészségkártyát (elektronische Gesundheitskarte) - egy chipkártya, amelyet minden klinikában, kórházban és gyógyszertárban bemutat. Jó, ha ezt a kártyát mindig magaddal hordod: megerősíti a készpénzmentes ellátásra való jogot a fizetés helyett és a későbbi visszatérítés helyett.

A kasszaváltás lehetséges, de nem bármikor: rendszerint van minimális tagsági idő és értesítési időszak az átváltás előtt, bár egy adott kassza extra járulékemeléséhez való jog lehetővé teszi az azonnali felmondást. Külön tudnod kell a Familienversicherung - családi biztosítás: házastárs vagy feleség saját jövedelem nélkül és gyermekek ingyen biztosítottak a munkavállalói családtag politikáján, ha jövedelmük nem haladja meg a határt. Ez egy alulértékelt eszköz az imént költözött családok számára: eltávolítja az külön járulékot minden családtagtól, amíg valaki hivatalosan dolgozik.

Ügyvédi tanács. Ellenőrizzük, hogy a család valóban teljesíti-e a családi biztosítás feltételeit, mielőtt dokumentumokat adunk be a kasszához, és támogatjuk az átmenet az ideiglenes orvosi ellátásból a normál Krankenkasse-ba úgy, hogy ne legyen egy nap sem fedezet nélkül a két státusz között - pontosan ez a dátumok körüli hézag gyakran később viták oka a kasszával.

Háziorvos, szakorvos és időpontfoglalás

A német orvoslás gyakorlati modellje a háziorvos körül épül - Hausarzt. Ez az első kontaktpont bármilyen probléma esetén, kivéve vészhelyzet: a háziorvos viszi a beteg történetét, előírja az alapkezelést és szükség esetén kiállít egy beutalót - Überweisung - egy szakorvoshoz. Olyan orvost találni, aki új betegeket fogad és érthető nyelven dolgozik, gyakran nehezebb, mint gondolnád: az átjelentkezés után azonnal el kell kezdeni a keresést.

A szűk szakterülettel rendelkező szakterületeken - Facharzt - a valóság keményebb: egy bőrgyógyász, neurológus vagy más szakorvos felé való beutaló a rendszerben való kapcsolat nélkül hetekig tarthat, különösen az első évben. Ilyen esetekre van a Terminservicestelle - az időpontszolgálat, amely a 116117 számon kötelezett az állambiztosított betegeknek háziorvosmegbízóttal egy szakterületi időpontot ésszerű időkeretben találni. Ugyanez a szám más időpontokhoz is működik, amikor a saját klinika nem érhető el.

Nem minden szakorvosnak van szüksége beutalóra: nőgyógyász, szemorvos, fogorvos és néhány más szakterület közvetlenül elérhető, beutaló nélkül. Más esetekben a beutaló hiánya nem akadályozza meg az időpont beszerzést, de befolyásolhatja a kassza költségtérítésének módját - ezért egyszerűbb először háziorvoshoz menni, mint később megtudni, miért nem volt megelégedett a kassza a dokumentum megfogalmazásával.

Mit fedez a biztosítás és mit fizet a beteg

Az állambiztosítás alapcsomagja a tipikus kezelés túlnyomó részét fedezi, de nem mindent és nem mindig ingyen. Az előírásban szereplő gyógyszerekhez hozzájárulás van - Zuzahlung: az összeg a gyógyszer értékétől függ és évente változhat, de az iránymutatás az irányban szereplő összeg alapján. Azok számára, akiknek magas az éves gyógyszer költsége, van egy éves hozzájárulási korlát (Belastungsgrenze), amely után a hozzájárulások visszatérítésre kerülnek - az освобождение jogát közvetlenül a kasszához kell kérni.

A fogászat más logikát követ: az alapvizsgálatok egy füzetbe (Bonusheft) vannak rögzítve, és minél hosszabb a rögzítési előzmény, annál magasabb a jövőbeli fogas munkákhoz való visszatérítési százalék. A hiányzó évek közvetlenül csökkentik ezt a visszatérítést - ezért jó ötlet az első fogorvos-látogatásnál megnyitni a füzetet.

A felnőttek szemüvegét az államkassza általában nem fizeti, kivéve a súlyos látásproblémákat; a gyermekek számára más szabályok vonatkoznak. Azoknak, akiknek rendszeresen szükségük van szemüvegre vagy kontaktlencséra, egy kiegészítő biztosítást (Zusatzversicherung) kell fontolóra vennie az alappoliszon felül. A fizioterápia és más kezelési módok (Heilmittel) megfelelő orvosi rendeléssel - Verordnung - pontos diagnózissal fedezve vannak; a dokumentumban lévő hiba az egyik leggyakoribb oka az elutasításnak még a kezelési időszak után.

Külön és teljesen, hozzájárulás nélkül, a terhesség felügyelete (Mutterschaftsvorsorge) és az orvos által előírt gyermeknaplózási vizsgálatok - U-Untersuchungen - fedezve vannak. A hosszú idejű gondozás fogyatékosság esetén egy külön kötelező ágból finanszírozódik - Pflegeversicherung; a gondozási szükséglet szintjét a kassza orvosi szolgálata határozza meg (Medizinischer Dienst), és a hozzárendelt szint a finanszírozott szolgáltatások mértékét határozza meg.

Sürgősségi ellátás: Kórházi felvételi, ügyeleti szolgálat, 112

Németországban világosan elkülönül három szintű sürgősségi ellátás, és a közöttük való keveredés időt veszthet éppen akkor, amikor kritikus. Notaufnahme - a kórház felvétele - olyan állapotok számára, amelyek közvetlenül veszélyeztetik az életet vagy az egészséget: sérülés, akut mellkasi fájdalom, tudat elvesztése. Valódi életveszély esetén hívd a 112 számot - az egyetlen szám a mentőszolgálatnál és a tűzoltóságnál, ingyenes és 24/7 elérhető.

Sürgős, de nem életveszélyes helyzetekre - magas láz éjszaka, hirtelen erős fájdalom, amikor a saját klinika már zárva van - van az Bereitschaftsdienst: az orvosi ügyeleti szolgálat a normál munkaidőn kívül, a 116117 számban elérhető. A mentőszolgálatba hívás a Bereitschaftsdienst helyett időt és a kórház erőforrásait spórolja meg, akinek élettani kritikus eseteket kell prioritálnia.

A biztosítási státusz a sürgősségi ellátás idején nem ok a megtagadásra: a kórház biztosított és nem biztosított személyeknek is köteles segítséget nyújtani valós veszély esetén. De egy nem biztosított beteg számlája külön és teljes összegben kerül kiállításra - amely a lent tárgyalandó kérdésre vezet.

Biztosítás nélküli kezelés költsége és következményei

A legdrágább hiba ebben a témában nem a rossz kasszaválasztás, hanem a biztosítás nélküli időszak. Formálisan Németországban szinte lehetetlen jogilag biztosítottnak lenni, de a gyakorlatban vannak hézagok: valaki elbocsátottak és nem jelent meg rögtön újra, egy önfoglalkoztatott leállította a járulékfizetést, az átmenet az ideiglenes védelemből az ideiglenes biztosításba egy papír hiba miatt megrekedni. Minden forgatókönyv esetén a biztosítás e periódusában kapott kezelés számlája közvetlenül a beteghez kerül, és a kórházi kezelésre vonatkozó számla olyan összegekben számolódik fel, amelyek egy epizódban megdönthetik a család költségvetését.

Ha a számlát nem fizetik meg időben, nem tűnik el csendben: a kórház az adósságot egy beszedési ügynökséghez (Inkasso) továbbítja, majd fizetési felszólítási eljárás (Mahnverfahren) következik, és válasz nélkül - bírósági erőszakos beszedés, beleértve a lehetséges hatást a hitelhistóriára.

A második következmény kevésbé nyilvánvaló, de tartósabb: amikor egy biztosítás nélküli személy visszatér az államrendszerhez, a kassza nem egyszerűen "bekapcsolja" a politikát. Abban az időszakban, amikor nem voltak fizetett járulékok, visszamenőleg terheltsé válnak (rückwirkende Beiträge) és késési díj (Säumniszuschlag). A teljes körű fedezet csak akkor helyreállítódik, miután a hézag pénzügyileg bezáródik, nem pedig az új kérelmek dátumát követően automatikusan.

A tipikus hibák ügyfélről ügyfélre ismétlődnek: kérelem késően benyújtva átköltözés után vagy munkaadó-váltás; szülők nem tudták bejegyezni az újszülöttet a rövid Familienversicherung-időszakban; munkaadó vagy munkaügyi ügyeleti ellátás technikai hibát követett el az adatátvitelben; az átmenet az ideiglenes orvosi ellátásból az ideiglenes biztosításba egy igazolás hiánya miatt megrekedni. Minden helyzet helyrehozható - de csak akkor, ha meglátod, mielőtt az első számla vagy egy beszedési ügynökség levele érkezik.

Itt a jogi támogatás a legjobban megtérül. Ellenőrizzük a Krankenkasse-regisztráció dokumentumait a benyújtás előtt, ellenőrizzük, hogy a munkaadó vagy a munkaügyi ellátás helyesen továbbította-e az adatokat, és szükség esetén elkészítjük a hivatalos kifogást - Widerspruch - az adósság-elutasítás ellen: erre általában csak egy hónapja van az elutasítástól, és az elmulasztott határidő véglegesen elveszti az appellációs jogot. Szintén támogatjuk az átmenet az ideiglenes orvosi ellátásból az állandó biztosításba, és ahol szükséges, koordinálom az orvosi kérdéseket az egyéb dokumentumokkal - hiszen a tartózkodási engedély, a munkaszerződés és a biztosítás gyakran egyilyen kerülnek ellenőrzésre. Ha tágabb legalizációs kérdések vannak, együtt vezetem őket - több a migrációs szolgáltatások Németországban oldalon.

Ügyvédi tanács. Ha egy Krankenkasse levelet kapsz elutasítással, csökkentett térítéssel vagy adósság-értesítéssel, ne halassza: a kifogás határideje rövid és nem hosszabbodik meg csak azért, mert a levél nehezen érthető volt vagy kellemetlen időpontban érkezett.

Leggyakrabban feltett kérdések

Lehethetek ugyanakkor államközi és magánbiztosított?

Nem, az alapbiztosítás mindig egy - államközi vagy magán. Az alappolisz fölött azonban kiegészítő magánbiztosítást (Zusatzversicherung) köthet olyan szolgáltatásokra, amelyeket az alapcsomag nem fedez teljesen, például fogorvosi vagy szemüveg ellátást.

Mit tegyek, ha a Krankenkasse nem akar fizetni a kezelésért?

Nyújts be hivatalos kifogást Widerspruch írásban az döntésben megadott határidőn belül - általában egy hónap. A kifogásban magyarázd meg az orvosi és jogi alapot az egyetértés nélkülinek, és csatolj az orvostól szóló dokumentumokat, amelyek ezt alátámasztják.

Fedezi-e a német biztosítás az Ukrajna felkeresésének kezelését?

Nem. Az állambiztosítás automatikusan az Európai Unión belül és néhány szomszédos országban érvényes egy különleges megállapodás szerint, de nem terjed ki Ukrajnára. Az oda történő utazáshoz külön utazás egészségbiztosítás szükséges.

Mit csinál az én biztosításom, ha elveszítem az állást?

Ha időben megkeresed a munkaügyi ügyeleti ellátást és kérsz Bürgergeld-et, a biztosítás szünetelés nélkül folytatódik - a munkaügyi ügyeleti ellátás közvetlenül a kiválasztott kasszának fizeti a járulékokat. Problémák csak akkor merülnek fel, ha az alkalmazás késedelmesebb.

Az újszülött gyermek automatikusan biztosított?

Automatikusan - nem. Ahhoz, hogy a gyermek ingyenes visszamenőleges védelmet kapjon a Familienversicherung-en keresztül születéstől, egyik szülő Krankenkasse-nál kell regisztrálni az előírt rövid időszak alatt; ellenkező esetben az élet első hetei során elvész a védelemmel.

Az egészségbiztosítás Németországban logikus, de számos apró eljárási részletből áll össze, mindegyiknek saját határideje és olyan kaszszája, ahova be kell nyújtani. Azoknak, akik éppen költöztek, még jó nyelvtudás mellett is nehéz hiba nélkül eligazodni - de egy papirhiba nem csak beszélgetésbe kerül, hanem valódi számlában vagy elveszett fedézetbe. Ha bármilyen kétséged van helyzeteddel kapcsolatban - az államközi státuszban, munkaadóban, családban vagy már kapott kaszzalevélben - jobb szűkséges visszavonulni, mielőtt a határidő lejár.

Матеріал має інформаційний характер і не замінює юридичну консультацію.